帮助你更有效管理现有的债务，节省更多的利息。
当你被一大堆债务所淹没时，你常常会觉得你的生活要崩溃了。 你的思绪一直在旋转，夜复一夜不眠不休，担心下一份薪水是否足以支付本月的房屋贷款或租金，或者是否足以养家糊口。 事实上，有三分之一的马来西亚人的债务多过资产，且有52%国人的收入并不足以应付日常开销。
如果你背负着各种各样的债务，如卡债，房屋贷款及汽车贷款，你可以采用一种流行的策略来帮助摆脱堆积如山的债务，即债务合并。这策略不但能协助你简化贷款管理，更能减低还款的利息。
什么是债务合并？
债务合并的定义为将各种债务合并为单一债务。这可以通过贷款来实现，使用余额转账信用卡，或通过专门机构，以及其他选择。目标是通过一个贷款人、一个月付款和一个利率，使“新债务”更易于管理。
债务合并是如何运作的?
债务合并从你的各种贷款义务中累积的债务余额，并将它们合并为一笔贷款，从而简化你的还款策略。 债务合并可以通过金融机构、信用咨询机构，债务减免公司或透过自行完成。
无论您选择哪种方式，债务合并的最终目标都是让新债务的利率低于你原有的债务，每月还款额比旧贷款的总和低。
你可以合并哪种类型的债务？
债务合并主要用于无担保债务（即不由资产担保的债务如卡债，教育贷款等）。 当你合并债务时，你需要借出一笔贷款来还清其他债务。
你可以透过什么方法合并债务？
你可一透过几种方式合并债务其中包括个人贷款、信用卡余额转移和债务管理计划。 但是，你的选择应不仅取决于你的信用资格，还取决于你的债务类型。
以下是你可以采用的一些债务合并方式：
1. 债务合并贷款
这是一项旨在偿还多项无担保债务的单一贷款。 根据你的信用评分，可以在任何传统和非传统金融机构获得此贷款。你可以每月向一个债权人付款而不是支付多个债权人。
2. 个人贷款
个人贷款通常是无抵押的，这意味着你无需任何资产即可申请。 与债务合并贷款类似，唯一的区别是它们并不严格限于一个目的，这意味着您可以在偿还债务后将贷款余额用于其他用途。 这是一个不错的选择，因为许多个人贷款都有灵活的期限和较高的借款限额。
3. 信用卡余额转移
信用卡余额转移是指将多张信用卡余额转移到新银行的一张低息卡上。 这可以说是解决信用卡债务的最简单方法之一。 唯一的缺点是需考虑到余额转移费，延迟费用，总是至少进行月度最低付款。
4. 债务管理计划
债务管理计划对于信用评分不高，并且没有资格获得债务合并的人来说，是一个理想的选择。这项服务通常由非盈利信用咨询机构如 AKPK提供。这些还款计划将债务付款合并为一笔负担得起的每月付款，并确保您在 5 年内还清债务。
债务合并如何影响你的信用评分？
如果你及时还款，你的信用评分不会受到合并贷款的影响。 但是，如果你错过任何还款，那就会对你的信用评分记录产生负面的影响。
你是否应该合并你的债务？
若债务合并能为你带来以下的好处：
- 为你省钱。除了让你按时结清贷款，防止你花钱支付逾期还款罚款； 合并债务还可以通过降低贷款的整体利率来为你省钱。
- 让你可以负担得起新的贷款还款。你的债务合并贷款的每月还款额不应超过你每月总收入的 50%，并且你的现金流量能应付到你债务的还款额。
债务合并对你有没有害 ？
债务合并不是解决债务问题的灵丹妙药，因为你仍然需要还清债务。 如果你在合并后仍无法偿还还款，这对你的财务状况也无济于事。 这里有一些与此策略相关的风险和缺点：
- 你可能会错过还款。 欠款债务合并贷款的不仅会损害你的信用评分； 它还可能使你支付额外费用如欠款利率。
- 债务合并可能会使债务更加昂贵，并且需要更长的时间才能偿还债务。 当你合并债务时，你仍然会得到相同数量的钱。 主要区别通常是术语的长度。 长期来看，可能意味着你最终会通过长期利益支付更多的钱。
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