买房是一个人一生中最大的投资之一，而申请房屋贷款（抵押贷款）几乎是无可避免的一个重要环节。

因此，当您贷款买房时，你需要了解贷款过程的一切以及详情，因为如果您事先做出了错误的决定，您最终会陷入财务困境——而且将整个贷款过程复杂化。并演变成为一个更大的问题。 不要让自己在申请贷款时陷入劣势。

在申请房屋贷款时，你需要做出合理的财务决策以掌控你的财务状况。 它将帮助你控制开支，因为你将知道您每个月在供房子上花费了多少，并有足够的钱来还款、储蓄、投资或做任何您想做的事情。

我们在此为你整理了申请房屋贷款时必须知道的5件事情，好让你能轻松升级成为屋主！


1. 房屋贷款的类型

房屋贷款 是用于购买房屋或为房屋贷款再融资的一种抵押贷款。 它是借贷人向银行或金融机构所申请的，在接下来通过每月分期付款的方式偿还给银行或金融机构。 贷方将保留资产作为抵押品，直到您还清贷款总额。

马来西亚最常见的房屋贷款类型主要分为三种，即传统定期贷款 （Traditional Term Loan)、半灵活贷款 (Semi Flexi-Loan) 和灵活贷款 (Flexi-Loan)。 传统的定期贷款通常具有固定利率和固定的还款时间表，贷款者不能通过支付额外的分期供款来减少贷款利息。

除了每月的定期还款外，半灵活贷款让你可以通过支付额外的付款，降低你的贷款利率。 你也可以向银行申请将之前额外支付的分期付款提领出来，但有些银行会征收手续费。 灵活贷款与您的跟人来往账户邦在一起，每月分期付款将自动从这账户中扣除。 它可以让您随时减少贷款的利率，例如，如果你将多余的钱存入关联账户，您可以支付较少的利息。

如果你每月的现金流及收入稳定，在此建议你申请传统的定期贷款。但若你从事佣金制度行业，每月可赚取丰厚的额外收入，那么半灵活贷款或灵活贷款是您的最佳选择。


2. 房屋贷款利率

利率的概念、利率类型及其运作方式是申请房屋贷款前，需要了解的一些最基本的知识。像大多数人一样，您希望获得最低的贷款利率，因为从长远来看，微小的百分比差异可以让你节省数千令吉的还款金额。

房屋及大多数贷款方案中都有两种利率，它们分别是——固定利率（Fixed Interest Rate）  和可变利率 （Variable Interest Rate）。 无论市场如何波动，固定利率贷款在整个贷款期限内都保持相同的利率。 最受欢迎的固定利率贷款之一是 30 年期固定利率贷款，它使您能够标准化每月的还款，使长期预算更容易并保护您免受利率上升，增加还款数额的可能性。

浮动利率贷款的利率会随着市场的变化而随时间调整。 波动是基于马来西亚国家银行（BNM）监管的基准贷款利率（BLR）而设定。 与固定利息贷款相比，它通常提供较低的利率。

在确定哪种利率最适合你时，你必须先考虑到本身的个人财务状况，并且要货比三家以免吃亏。此外，你还该记住，利率只是贷款总成本的一部分。 其他因素，如期限、贷方费用和服务成本，也将影响整体贷款的费用。


3. 你可以借多少钱 (贷款的借贷率)

不要被行话吓倒。 简单来说，贷款的借贷率 (Margin of Finance) 是我们希望从金融机构借到的金额。换言之，这将决定你需要为房子准备多少的头期付款。

金融机构通常将根据你的信用评分，年龄，收入，房产价值等因素来评估你的借贷率。 不同的金融机构可能会为您提供不同的融接待率。 在马来西亚，贷款的最高借贷率是房产价格的 90%，而其余的 10% 将是你必须付的头期。

举个例子：假设你要购买一间价值RM600,000的房产, 而某金融机构愿意提供你80%的MoF, 那你需要支付的头期将是RM200,000；若你能获得90%的MoF, 那你只需支付RM100,000作为头期。


4. 贷款锁定期

锁定期（Lock-in Period) 简单而言，是指如果你手头有多余的钱，决定提前还清你的房屋贷款，你通常会被处以本金贷款金额 （principal loan amount) 的 2% 至 5% 的罚款。

马来西亚的金融机构通常将锁定期设在2-5年之间，当你物色贷款房屋贷款配套时，当然找锁定期越短的越好，以免以后还款计划有变被绑手绑脚。 但是，值得一提的是，一些金融机构在给予足够的通知会免掉罚款。


5. 其余额外费用 (律师费和印花税)

当你成功申请贷款后，就需要支付有关贷款文件及在该过程中提供服务的第三方费用，其中包括律师费，贷款处理手续费及印花税等。大部分成交费用将由你（买方）承担，但卖方通常也必须承担一些费用。

这些费用加起来可能就高达数千、甚至上万令吉，所以你必须了解并为此些费用制定预算。在此建议你与信贷顾问详细商讨确保这些细节的准确无误。

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