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信用评分是你的整体财务健康和成功的关键组成部分。然而，许多马来西亚人对这个国家信用评级系统缺乏了解和认识，到了要申请贷款或信用卡才来紧张。
尽管如此，现在开始了解你的信用评分以及采取适当的措施改善你的信用评分也未时不迟。良好的信用评分有助你早日实现你的财务目标。
在本指南中，我们将为你提供信用评分明细，以及如何开始建立你的信用评分等贴士，一起来看看吧！
什么是信用评分？
信用评分就是你在金融界里的三位数身份，评分从 300 到 850，它代表你的信用健康状况，评分越高越好。贷方用于确定个人的整体信贷风险及其支付债务的能力。
信用评分是根据你的信用报告中的信息计算得出的。 在评估信用评分时，贷方通常会查看您的还款记录、未偿还债务的状态，包括期限、信用类型和贷款金额以及最新的信用申请。
信用评分到底有多重要？
你的信用评分将会一辈子跟着您，并且会影响你的贷款或者信用卡的申请。银行和贷方会依据你的信用分数来评估是否贷款给你、提供多少贷款金额、以及向你收取多少利息。
信用评分是如何计算的？
你的信用评分是根据中央信用资讯系统记录 (CCRIS) 和信贷资讯服务( CTOS ) 等评分机构根据从你的信用报告所收集到的信息计算得出的。
组织、公司、银行和金融机构等会向评分机构提供你信贷资料与记录，后者然后将这些信息编入信用报告。这报告包含你的财务信息，例如未偿还的贷款、信用卡和贷款申请历史、还款历史等。简而言之，它是您一生中所有财务活动的摘要。
影响你信用评分的5大因素
1. 付款记录
按时付款真的很重要，因为付款历史占总信用分数的45%。它向贷方显示你是否一直按时付款——这是你是否是个可靠的借贷人的主要指标。一次延迟支付信用卡或其它信贷会显着影响您的信用评分。
2. 欠款总数
目前背负银行和其他金融机构的贷款数量及欠款总额是第二个组成信用评分的重要因素，占据信用评分的20%。
3. 信贷结构
这是指你持有及使用不同类型的贷款和信用卡，占据你评分的 14%。在此建议持有不同类型的债务，因为这会增加你的信用评分。 此外，拥有更多开放的信用账户会提高你的信用评分，因为这意味着你获得更多贷方的信贷批准，是一名符合资格的借贷者。
4. 信用查询及新的贷款
这两个综合因素占你评分的 14%。 每次你申请任何贷款时，贷方都会提取你的信用报告，通过你的信贷记录可以知道你最近申请多少个新账户和日期。如果你最近开了几个新账户，很可能你会有更大的信用风险。 经常申请信贷，尤其是在很短的时间内，对贷方来说是一个危险信号。 这意味着你的财务状况不稳定，很可能会拖欠贷款。
5. 信用记录
你的信用记录是指你持有信用额度的时间长短如你最久的账户是几时？你所有的帐户平均年数是多少？。这占据你的评分的7%。如果你的信用记录没有延迟付款和其他负面项目，悠久的信用记录会帮助你更容易申请贷款。
如何查询或获取你的信用报告？
我们在此建议你每年检查一次你的信用报告，以帮助你立即了解你的信用评分状态，或者是否有某些因素降低你的评分。 知道你的评分可以让你采取措施来提高你的评分。
以下是在马来西亚提供信用评分和报告的 3 家主要机构：
1. 中央信用资讯系统记录 (CCRIS)
这是由马来西亚国家银行 (BNM) 创建的主要信贷机构，由其信贷局管理。 它的报告包含个人资料和财务行为，例如所申请的贷款，以及未清余额等信用详细信息。 然而。 它不提供信用评分。
金融机构和个人可通过电子邮件、传真或邮寄方式向索取有关报告。 你也可以访问他们位于马来西亚各地的客户服务中心，亲自获取报告。
欲了解更多信息，可浏览他们的网站。
2. 信贷资讯服务( CTOS )
这是一家私营机构，也是马来西亚最出名的信贷资讯服务公司之一。CTOS 使用全球公认的 费埃哲评分（FICO） ——一种国际公认的信用评分检查流程来计算你的信用评分。
CTOS 的报告展示你的信用记录和财务状况。 CTOS为个人提供免费的基础报告，要评估更全面和详细的报告，则需要以RM25购买。
您可以浏览他们的网站以了解更多信息。
3. Experian信息服务
以前称为 RAM Credit Information (RAMCI)，这也是一家私营消费者信用报告公司，拥有自己的信用评分等级，名为 i-Score。 Experian 的个人信用报告还包括银行信息 (CCRIS)、非银行信息、国家高等教育基金（PTPTN）、身份保护等资料。
可浏览他们的网站以了解更多信息。
如何提高或改善你的信用评分？
现在你已经了解了如何计算你的信用评分以及影响你的信用评分的因素，你可以按照下面列出的这些提示采取下一步来改善或加强你的信用评分：
1. 按时付款
如果你的信用评分偏低，最应该做优先事情就是缴付偿还贷款和缴付账单，因为你的付款历史占你信用评分的大部分。此外，按时付款反映了你有效管理财务的能力。
2. 定期查看您的信用报告
掌握你的信用评分状态将有助你跟踪你的进度或找出是否有什么事情在降低你的评分。 它还将确保你报告中的所有内容都是最新的，如有不准确之处能及时改正。
3. 保持低债务
减少你的财务义务并将你的债务与信用比率保持在 30%。 这将帮助你在贷方眼中显得更有利。
4. 建立或改善你的信用记录
完全没有信用记录的历史与信用记录不佳一样糟糕。为此，你可以先申请信用卡并负责任地使用它们来建立你的信用记录。另一方面，如果你在接下来有申请贷款的打算，但信用评分不佳的话，就应该马上设法解决问题，以建立一个良好的信用记录。若不同如何下手的话，可以咨询财务规划师。
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