不要再做卡奴了！

说到信用卡，它是一把真正的双刃剑。 一方面，当你的收入遇到变化或紧急情况时，信用卡可派上用场，使用得当它可以提高你的信用评分； 另一方面，如果你没有每月全额还清信用卡余额，可能会导致你陷入财务困境。

冠状病毒大流行产生的快速而巨大的冲击以及防控措施造成的经济停摆使世界经济陷入严重收缩，给许多个人和家庭带来了前所未有的财务挑战。 信用咨询和债务管理机构（AKPK）最近进行的一项研究显示，自去年大流行入侵以来，马来西亚人面临的财务压力增加了约 35%。许多手头紧的国人不得不使用信用卡来度过这段经济危机时期。

当中的许多人也未能每月全额偿还信用卡余额，或者只是每月支付最低金额的余额，导致他们的信用卡债务膨胀到成为无法管理的债务。

如何知道自己是个卡债奴？

以下的指标可以帮助你查看目前的信用卡债务状况：

1. 高负债收入比例

你的信用卡债务比率是你的每月信用卡付款总额除以你的每月总收入。 债务收入比大于 40% 表明你的债务过多。 建议将其保持在接近 30% 的水平。

2. 信用额度使用率过高

信用额度利用率越高，说明该用户信用越差。这表示你对信用卡额度越依赖，相应的全额还款风险也就越高。

3. 偿还信用卡最低付款上有困难

4. 信用卡还款高于所有其他账单的总和

如果你意识到自己是个卡债奴，那么是时候通过这 4 种策略重新掌控你的财务了。

1. 评估本身的财务状况并制定相应的还款策略

审视你当前的信用卡债务状况可以帮助你决定采用哪种方法来减少你的债务。列出你的每张信用卡的债务，其中应包括每张信用卡的余额和年利率 。 即使你无法全额还清债务，不断减少每张卡的余额也是一种明智而有效的债务清偿方式。

你可以透过以下方法来还卡债：

  • ”雪球式债务偿还法“ （The Debt Snowball)：记下你的信用卡余额，从最高余额到最低。 对每张卡进行最低付款。 然后，将所有额外资金用于还清余额最低的卡，直到全额还清为止，然后你将这些付款转移到下一个最小的余额，如此类推，因为还清债务的雪球继续增长。这方法适合有多张信用卡债，却因信用评分不佳没法获得个人贷款还清卡债的卡奴使用。
  • ”雪崩式债务偿还法“ （The Debt Avalanche)：列出你的信用卡债务，从利率最高到最低。 对每张卡进行最低付款。 然后，将任何额外资金用于还清利率最高的信用卡，直到你全额支付为止。 然后，重复该过程。这可能会延长你欠债的总时间，但它的好处是为你节省最多的利息。


2. 信用卡余额转账

信用卡余额转账指的是将你当前未偿还的信用卡债务转移到一张提供更低甚至 0% 的利率的新的信用卡，这能让你通过支付更少的利息来节省更多。

许多银行通常会提供在 6、9、12 或 36 个月0%的利率。 但如果你选择更长的还款期限，例如 36 个月，你可能不会获得 0% 的利率，但它的利率仍然会比您之前信用卡的原有利率低。

这里要提醒一句，不要用你新获得的信用卡来积累更多的债务。


3. 透过个人贷款重组信用卡债务

如果您有一份稳定收入和良好信用评分的工作，你可以考虑申请个人贷款以偿还所有信用卡债务。 个人贷款不仅可以帮助你减少每月还款次数，让你更轻松地管理债务，而且其利率往往低于信用卡利率。

对于那些信用评分不佳的人，可以考虑选择由持牌，非银行金融机构 所提供的个人贷款。


4. 削减开支

人们因许多不同的原因而陷入信用卡债务，但其中最主要的原因是生活费超支 。

如果你必须使用信用卡以支付日常开支和医疗费用等必要支出，请不要自责——保持冷静并制定计划来偿还这些费用。 你可以透过降低每月开支和减少消费习惯的方法，以减轻现有的信用卡债务并避免新的债务。在还债的过程中，必须改变生活方式，减少如旅游，外吃等的不需要消费。

总结

如果你无法还清信用卡债务，你可能不得不宣布破产，这不但会损害你的信用评分，更能使你多年无法获得贷款或信用。 尽管如此，在这条债务隧道的尽头仍然有一线曙光。 通过遵循我们在此处概述的策略，你或许能够走出这条债务隧道。

这过程当中可能并不简单或轻松，但许多成功还清信用卡债务的人表示，一旦他们摆脱了债务，那种如释重负的感觉是值得的。

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